在预定利率即将进一步下调的背景下,增额终身寿险的挑选逻辑需要更聚焦 “锁定当前收益、匹配自身需求、兼顾长期稳定性”。以下是具体的挑选建议,帮助在利率换挡期做出更优选择:

一、优先锁定 “窗口期” 产品,抓住现有高收益机会

预定利率下调的核心影响是新产品收益性下降(比如从 2.5% 预定利率降至 2.25%,长期复利收益差距显著)。目前市场上仍有部分 2.5% 预定利率的普通型增额寿险在售(多为停售倒计时状态),这类产品的现金价值增长是刚性确定的(写入合同,不受市场波动影响),是锁定长期确定收益的最佳选择。

行动建议:若对 “收益确定性” 要求高,优先筛选当前在售的 2.5% 预定利率普通型产品,重点关注其现金价值表(测算长期 IRR,多数优秀产品长期 IRR 可接近 2.5%)。

注意:这类产品停售节奏快(如近期中英人寿、上海人寿等多家公司已停售相关产品),需结合自身需求快速评估,但避免因 “停售焦虑” 盲目下单。

二、若选择分红型产品,紧盯 “保底 + 分红实现率”

预定利率下调后,分红型增额寿险可能成为市场主流(普通型预定利率受限,分红型可通过 “保底 + 浮动分红” 提升竞争力)。但分红收益是不确定的,挑选时需重点关注两个指标:

保底利率:这是合同中明确的 “底线收益”,目前市场主流保底利率为 2%,部分公司已降至 1.5%(如同方全球人寿)。保底利率越高,收益 “安全性” 越强,优先选择保底利率 2% 及以上的产品。

分红实现率:指保险公司实际分红与演示分红的比例(历史数据可反映投资能力)。选择历史分红实现率持续稳定在 100% 左右的公司(如中英、中意等部分产品),避免盲目相信高演示分红(演示不代表保证)。

此外,需注意分红型产品的 “演示利益” 分为 “低、中、高” 三档,中档分红(通常假设 4% 左右)是参考,实际需结合保险公司投资能力(如固收、权益类资产配置比例)判断可行性。

三、核心看 “现金价值增长”,重点测算 IRR

增额终身寿险的核心价值是 “现金价值的长期复利增长”,无论普通型还是分红型,最终都要落到 “能拿到多少钱”。

普通型产品:直接看现金价值表,计算不同年限的 IRR(内部收益率)。例如,一款产品第 10 年 IRR 2.2%、第 30 年 IRR 2.45%,优于同类型第 30 年 IRR 2.3% 的产品(长期复利差距会随时间放大)。

分红型产品:重点看 “保底现金价值 + 中档分红现金价值” 的 IRR。若保底 IRR 1.8%、中档 IRR 3.5%,需评估 “中档分红能否实现”,再结合自身对收益波动的接受度选择。

提醒:避免被 “宣传收益” 迷惑,一切以合同中 “现金价值表”(普通型)或 “保底现金价值 + 分红演示”(分红型)为准。

四、灵活性:减保、保单贷款规则是关键

增额终身寿险的 “流动性” 直接影响资金使用效率,尤其是长期持有过程中可能需要临时用钱(如教育、医疗、创业等)。挑选时需关注:

减保规则:是否支持减保、减保比例限制(如每年减保不超过初始保额的 20%,或不超过已交保费的 20%)、减保是否有手续费。优先选择 “减保灵活(无次数 / 比例限制,或限制宽松)” 的产品(如部分互联网产品减保规则更友好)。

保单贷款:贷款额度(通常为现金价值的 80%)、贷款利率(多数在 4.5%-5.5%),需确认规则是否宽松,避免急用钱时 “贷不出、利率过高”。

五、保险公司:优先 “稳健型”,规避长期履约风险

增额终身寿险的持有期通常长达 10-30 年,保险公司的长期履约能力至关重要。预定利率下调的核心目的是防范 “利差损”(投资收益低于预定利率导致的亏损),因此需选择:

偿付能力充足:核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%,风险评级在 B 类及以上(可在金融监管总局官网查询)。

经营稳健:避免过度依赖激进定价(如高预定利率 + 高费用补贴)的公司,优先选择股东背景强(如央企、大型金融集团控股)、投资风格稳健(固收类资产占比高,权益类投资波动小)的保险公司。

预定利率下调的本质是 “长期收益预期的下调”,此时挑选增额终身寿险,核心是锁定当下、兼顾长期,优先抓住现有 2.5% 预定利率的普通型产品窗口期,可选择分红型则聚焦 “保底 + 分红实现率”,同时结合现金价值增长、灵活性、保险公司实力,最终匹配自身资金规划。不同年龄的资金周期、家庭责任不同,方案设计也会侧重不同,比如年轻人侧重缴费灵活,中年人侧重回本速度。需要的话可以私信我,告诉我你的年龄、大概预算和资金打算用在什么时候,我会附上具体产品的现金价值表和利益测算,让你明明白白看到每一年的确定收益~记住:保险的核心是 “确定性”,盲目追逐高收益而忽视风险,反而可能偏离初衷。